Finanzielle Freiheit ist keine Gefühlssache, sondern eine Zahl. Diese Lektion zeigt dir, wie viel
Vermögen du brauchst, damit dein Geld für dich arbeitet — und wie schnell du dorthin kommst.
Du willst, dass dein Vermögen deine Lebenskosten dauerhaft deckt — ohne dass du arbeiten musst. Wie viel
brauchst du dafür, wenn du 30.000 € im Jahr ausgibst?
Wie viel Vermögen brauchst du bei 30.000 € Jahresausgaben?
Die 4-%-Regel & deine Zahl
Die Regel stammt aus der Trinity-Studie (1998) und der Arbeit von William Bengen (1994): Entnimmst du
im ersten Jahr 4 % deines Depots und passt den Betrag danach jährlich an die Inflation an, überlebte ein gemischtes
Aktien-Anleihen-Depot historisch in den allermeisten Fällen 30 Jahre und länger. Daraus folgt deine magische Zahl:
Ab diesem Punkt zahlt dein Depot dir grob deine Jahresausgaben aus, ohne sich aufzuzehren — Arbeiten wird optional.
Das ist die Idee hinter der FIRE-Bewegung.
Deine Zahl & dein Weg dorthin
Gib deine Jahresausgaben ein und stell deine Sparquote ein. Der Rechner zeigt deine Zielzahl — und wie viele Jahre
du bis zur finanziellen Freiheit brauchst:
Deine Jahresausgaben (€)30.000
Sparquote (Anteil deines Einkommens)25 %
Erwartete reale Rendite5 %
🎯 Deine Zahl (25× Ausgaben)
—
⏳ Jahre bis zur Freiheit
—
Jahre bis FI bei verschiedenen Sparquoten (gleiche Rendite):
Das Verblüffende: Wie schnell du frei wirst, hängt fast nur von deiner Sparquote ab — nicht von der
Höhe deines Einkommens. Denn die Sparquote bestimmt beides gleichzeitig: wie viel du zurücklegst und wie
niedrig deine Zielzahl ist (niedrigere Ausgaben → kleineres Ziel). Grob:
10 % Sparquote → über 50 Jahre
25 % → rund 32 Jahre
50 % → rund 17 Jahre
65 % → rund 10–11 Jahre
Ehrlich eingeordnet — die Kritik an der 4-%-Regel: Sie beruht auf US-Vergangenheitsdaten und
einem 30-Jahre-Horizont. Wer mit 40 in Rente geht (50+ Jahre), sollte vorsichtiger entnehmen — viele nennen heute
3 bis 3,5 % (also das 28- bis 33-Fache) als sicherer. Gefährlich ist vor allem ein Crash früh in der
Entnahmephase (Sequenzrisiko, siehe Glide-Path-Lektion). Flexibilität — in schlechten Jahren weniger entnehmen —
erhöht die Sicherheit enorm. Die 4-%-Regel ist eine starke Leitplanke, keine Garantie.
💶 Was heißt das für dich?
Kenne deine Zahl. 25× deine Jahresausgaben — das ist dein konkretes Ziel, kein vages Gefühl.
Deine Sparquote ist der Turbo. Sie verkürzt den Weg doppelt: mehr Sparen und niedrigere Zielzahl.
Deshalb schlägt sie das Einkommen.
Es muss nicht „ganz oder gar nicht" sein. Schon Teil-Freiheit (ein Depot, das einen Teil deiner Kosten
deckt) gibt dir Sicherheit und Optionen — etwa weniger arbeiten zu müssen.
Bleib flexibel und etwas vorsichtig. Plane lieber mit 3–3,5 % Entnahme und einem Polster, dann ist die
Freiheit auch wirklich frei.
Tipp: Im 🔵 Geek-Modus steht, warum deine Sparquote — nicht dein
Gehalt — bestimmt, wie schnell du frei wirst.